Wo ist es besser, Geld zu behalten - Tinkoff-Leiter, Währung, Karten
Vor sechs Monaten war ich verwirrt Kartenauswahl für Reisen, aber es endete nicht dort. Auf der Suche nach einer Karte habe ich etwas über Cashbacks, die Verwendung von Kreditkarten, TKS-Leitern (Einzahlungssystem bei der Tinkoff Bank) und aufgefüllte, widerrufene Einzahlungen erfahren. Mit diesem ganzen Set können Sie, wenn Sie nicht verdienen, Kosten sparen und fast nichts ausgeben, außer Ihre Zeit am Anfang. Mit anderen Worten, auf diese Weise können Sie Geld sparen und sparen.
Es scheint nur, dass eine Provision von 2% (Auszahlung + Umrechnung ins Ausland) ein sehr geringer Betrag ist. Wenn Sie die Ausgaben für die Karte für das ganze Jahr übernehmen (z. B. 50.000 Rubel * 12 Monate = 600.000 Rubel), beträgt eine Provision von 2% dieses Betrags bereits 12.000 Rubel. Hinzu kommt eine Gebühr für die jährliche Wartung, das Fehlen eines Cashbacks von 1-2% (6000-12000 Rubel) und die Tatsache, dass das Geld nur ohne Zinsen lag und nichts brachte. Insgesamt haben wir durchschnittlich ein neues Smartphone pro Jahr aus dem Nichts. Aber alles hängt davon ab, welche Ausgaben, wie viel Geld im Allgemeinen und welche Provisionen Ihre aktuelle Bank hat. Die Provision beträgt möglicherweise nicht 2%, aber 4%, dann sind es 2 Smartphones.
Bisher habe ich überhaupt nicht darüber nachgedacht, ich habe die Rubelkarte der Sberbank im Ausland mit einem nicht sehr guten Umrechnungskurs verwendet und meine Ersparnisse waren bei der Alfa Bank auf einem regulären Konto, nicht einmal bei einer Einzahlung. Für ein paar Jahre dieses Ansatzes denke ich, dass ich eine gute Menge verloren habe.
Der Inhalt des Artikels
Geldspeicherschema
Planen
Für mich selbst habe ich mir ein Schema ausgedacht, das ziemlich offensichtlich ist (die Fortgeschrittenen werden für sich selbst nichts Neues finden), aber ich wusste nichts darüber, bis ich anfing, die Foren zu lesen. Sicherlich können Sie irgendwie etwas anderes tun, wenn Sie mir sagen, ich werde froh sein, dass ich nicht vorgebe, die einzig wahre Option zu sein. Hier sind die Hauptkomponenten:
- Der Großteil der Gelder wird mit hohen Zinssätzen beispielsweise in der Ladder TCS hinterlegt.
- Der Zwischenteil liegt auf der aufgefüllten Einzahlungskaution oder auf dem Sparschwein der Karte.
- Das Bezahlen von Geld in Geschäften wird mit einer Kreditkarte ausgegeben..
- Von der Debitkarte abgezogenes Bargeld mit Restzinsen.
Skizzierte eine Skizze von Hand
Alles kann komplizierter sein als auf dem Bild, da es mehrere Debitkarten, Kreditkarten, Einzahlungen sowie Währungseinzahlungen und Dollarkarten geben kann, aber der Punkt ist, dass. Auf die gleiche Weise kann alles viel einfacher sein, die Tinkoff-Leiter (oder nur ein nachgefüllter Beitrag bei hohem Interesse) und ein paar Debitkarten. Es hängt alles davon ab, wie viel Sie Links haben möchten. Dies ist auch wichtig, da es nicht immer angenehm ist, Dutzende von Einzahlungen / Karten zu haben und Änderungen der Bedingungen ständig zu überwachen. Jeder wählt, was für ihn bequemer ist. Ich habe eine bestimmte mittlere Variante, wenn die Schaltung nicht sehr verzweigt ist.
Betrachten Sie die Situation. Erhaltene Einnahmen auf das Lohnkonto. Es macht keinen Sinn, es dort zu belassen, und ich werfe Geld auf eine aufgefüllte, widerrufliche Einzahlung. Dies ist eine Zwischenstufe. Wenn es soweit ist, überweise ich es von dort auf die Debitkarte, die ich benötige (zum Abheben), auf die Kreditkarte (Rückzahlung des Kredits) oder erhöhe die Anzahlung auf dem Ladder TCS.
Vielleicht ist jetzt nicht alles klar, aber mir war auch nicht klar, wie ich das machen soll, damit das ganze Geld immer bei Zinsen liegt und nicht für die jährliche Wartung bezahlt wird. Ich erinnere mich, dass meine Augen bei der Auswahl der Karten und Einzahlungen wild wurden, aber als ich mich entschied und alles zu mir passte Ja, und wie ich oben schrieb, gibt es immer noch einen Komfortfaktor, der so viele Glieder in der Kette wie möglich macht, wie viel ich in meinem Kopf behalten kann.
Interbanküberweisungen
Bei der Erstellung des Systems sollten auch die Kosten einer Interbank-Überweisung zwischen Konten berücksichtigt werden, da sonst ein Teil Ihrer Einnahmen verschlungen werden kann.
Zum Beispiel kostet eine Interbank bei der Vanguard nur 10 Rubel, ist frei von TKS, Alfabank berechnet 0,3%, Sberbank 1% und Home Credit ist ebenfalls kostenlos. Währungs-Interbanken werden immer bezahlt. Daher verwendet die Mehrheit für den Geldtransfer zwischen den Stufen der TCS-Leiter die Vorhut. Und zum Beispiel überweise ich manchmal vom IP-Konto den gesamten Betrag dorthin (ich bezahle 30 Rubel) und werfe ihn dann an andere Stellen (10 Rubel pro Zahlung)..
Denken Sie auch daran, dass die Interbank am Wochenende nicht funktioniert.
Wie man Geld behält
Ich werde die Hauptelemente der Schaltung analysieren. Es ist unmöglich, alle Nuancen in einem Beitrag zu beschreiben. Betrachten Sie meinen Beitrag daher als Bewertung für diejenigen, die sich überhaupt nicht mit dem Thema befassen.
Nachfüllbare Auszahlung
Als nachgefüllten, widerruflichen Beitrag können Sie Sparschweine verwenden. Normalerweise geben diese Karten 5-10% pro Jahr. Wenn Sie eine Karte verwenden, benötigen Sie möglicherweise keine separate Einzahlung, da Sie von dieser Abbuchung nur regelmäßig Bargeld abheben und damit bezahlen können. Einlagen sind jedoch höher verzinst als Sparschweine, und es ist besser, die Karte, auf der ein großer Betrag liegt, nicht noch einmal zu glänzen. Auch hier bleibt die Wahl denjenigen überlassen, die dieses Schema aufbauen.
Die Bedingungen für Einzahlungen / Karten ändern sich, so dass es nicht immer möglich ist, dieselben zu verwenden. Außerdem scheint es mir zuverlässiger zu sein, Geld in TOP-Banken zu speichern, in denen die Zinsen nicht zu hoch sind. Im Sommer habe ich mich nicht auf die profitabelsten verliebt, wie 12% von der 2T Bank, die einige damals bevorzugten, und nun, da die Lizenz widerrufen wurde. Obwohl jetzt das Interesse überall wächst, während der Rubel fällt und 12% -Raten bereits ganz normal sind. Übrigens, von den Top-Banken gibt es im ICD (Moscow Credit Bank) wirklich gute Prozentsätze, aber die Interbankenzahlung gefällt nicht.
Thema über Sparschweinkarten
Thema über wiederaufladbare, widerrufene Einlagen
Ich habe ein TCS Black Sparschwein mit 8% auf dem Kontostand (und es scheint mir, dass sie den Zinssatz bald erhöhen werden). Die Karte ist insofern gut, als sie im Alltag verwendet werden kann, indem in der Internetbank alle Arten von Sicherheitsgrenzen festgelegt werden. Wir warten auf die Entstehung von Sparkonten bei TCS, damit Sie kein Geld auf der Karte selbst behalten können. Und als aufgefüllte, widerrufliche Einzahlung verwende ich die Einzahlung vorübergehend. Gute Nachrichten 9% des Wohnungsbaudarlehens, es ist bequem, sie auch am Wochenende von einer Kreditkarte zu überweisen. Wie Sie sehen können, sind nicht die vorteilhaftesten Angebote, es gibt Preise von 10-12% für diese Zwecke. Es ist deine Entscheidung.
Debitkarten
Ich werde mich nicht besonders wiederholen, ich habe die Karten in einem Post über aufgelistet Kartenauswahl für Reisen, Jedes wird für bestimmte Zwecke verwendet. Ich habe mich speziell für Bankdienstleistungen entschieden, um mir keine Sorgen zu machen, dass ich die Karte nicht benutze und das Geld tropft.
Derzeit gibt es zwei Hauptbelastungen: Tinkoff Black für das Abheben von Geld in Russland, Mais zum Abheben und Bezahlen in Geschäften im Ausland. Da Mais kein Interesse an dem Guthaben hat, habe ich nicht viel Geld dafür. Ich werfe es ein paar Mal im Monat von Karten auf mein Konto.
Kreditkarten
Zum Bezahlen in Geschäften ist eine Kreditkarte erforderlich. Anstatt Ihr Geld zu verwenden, lassen Sie es besser auf Einzahlung liegen und bringen Sie einen kleinen Gewinn. Darüber hinaus ist es praktisch, dass Sie nicht darüber nachdenken müssen, wie viel Geld noch auf der Karte vorhanden ist. Die Hauptsache ist, nicht zu vergessen, es rechtzeitig wieder aufzufüllen, bis die freie Zeit (Gnade) abgelaufen ist. Wenn Sie beispielsweise ein Auto im Internet mieten, wird eine Versicherungskaution von 20-50.000 Rubel auf der Karte gesperrt. Dies ist bequemer, wenn es sich nicht um Ihr eigenes Geld handelt, sondern um eine Ausleihe. Die Hauptsache ist, kein Bargeld von einer Kreditkarte abzuheben, da sonst ein hohes Interesse an Abhebungen und Abweichungen von der Gnade besteht. Mehr Details über die Verwendung einer Kreditkarte Ich habe einen ganzen Beitrag geschrieben. Verdammt bequemer Witz, du musst ihn nur richtig benutzen.
Im Prinzip ist eine Kreditkarte optional, ein Sparschwein funktioniert an seiner Stelle, dann gibt es einen Link weniger. Beachten Sie jedoch, dass einige Kreditkarten über einen guten Cashback verfügen, der aufgrund der Rentabilität ein Sparschwein leicht blockieren kann. Beispielsweise bietet eine Tinkoff-Kreditkarte AllAgency einen Cashback von 2% -10 in Form von Meilen. Es gibt verschiedene Angebote, Sie müssen sich die aktuellen ansehen und die am besten geeigneten auswählen. Grundsätzlich verwende ich jetzt Kreditkarten mit Cashback und insbesondere diese AllAgency.
Cashback auf Bankkarten
Erzählen Sie kurz über Cashbacks, wenn jemand es nicht weiß. Unter dem Strich wird für Kartentransaktionen ein bestimmter Prozentsatz berechnet, meistens 1%. Um profitabel zu sein, müssen Sie die Karte natürlich überall verwenden. In großen russischen / europäischen Städten ist dies kein Problem, da das Tragen von Bargeld in einer Brieftasche nicht sehr bequem ist. Sie müssen ständig daran denken, dass es nicht endet, und dann nach einem Geldautomaten im Geschäft suchen, um Geld abzuheben. In Thailand kann man leider nur in Supermärkten bezahlen. Mieten Sie ein Auto bei Netzwerk-Händlern, Ja, in einigen Geschäften im Einkaufszentrum.
Sie sagen, 1% ist nicht genug? Tatsächlich ist ein Cashback von 1% vergleichbar mit einer jährlichen Einzahlung von 10% oder einem Sparschwein mit 10% für den Rest, obwohl es den Anschein hat, dass das prozentuale Verhältnis bereits das 10-fache der Differenz beträgt :) Somit beträgt das Cashback 2% (und manchmal 3% oder 5% -10% in ausgewählten Kategorien) ist rentabler als eine Einzahlung. Lesen Sie mehr über verschiedene Cashback-Karten, wie man wählt und so weiter.
Leiter der Tinkoff-Einlagen
Ich wende mich dem Wichtigsten zu, wenn ich so sagen darf. Das Thema gibt es schon lange, es wird verwendet, aber ich habe sozusagen das letzte Mal davon erfahren. Wenn überhaupt, ist die Bank auch auf dem Laufenden und behebt keine Hindernisse. Um zu verwenden, müssen Sie entweder eine Tinkoff Black-Karte bestellen oder eine Einzahlung bei Tinkoff eröffnen. Danach erhalten Sie Zugang zur Internetbank, wo Sie jederzeit Einzahlungen öffnen / schließen können.
Schaltungsbeschreibung
Die Zinssätze für Einlagen bei der Tinkoff Bank haben sich wiederholt geändert, und der Interbankenbonus beträgt nur noch 0,5% (zuvor 1,5%), sodass die Leitern ihre Relevanz verloren haben. Das heißt, eine Leiter kann gemacht werden, aber das ist nicht so rentabel. Bitte beachten Sie, dass die Informationen in den Beiträgen / Kommentaren veraltet sein können, zu oft ändert sich alles.
Tatsache ist, dass beim Auffüllen einer Einzahlung in Tinkoff ein Bonus von 1% des überwiesenen Betrags gewährt wird. Dies ist als Ausgleich für Interbankenkosten positioniert. Wenn die Interbank frei ist, sind diese 1% Ihr zusätzlicher Gewinn. Natürlich reicht es nicht aus, diesen einmaligen Bonus zu erhalten (obwohl dies bereits den Zinssatz für die Einzahlung erhöht), daher wird ein Einzahlungssystem eingerichtet, die sogenannte Tinkoff-Einzahlungsleiter. Sie müssen alle 3 Monate eine neue Einzahlung eröffnen und die alte schließen, sodass der Bonus alle 3 Monate beträgt. Dieser Ansatz bringt jetzt (nach Senkung der Raten Mitte 2015) mit einer gebauten Leiter etwa 16% pro Jahr.
Ich werde das Schema aussprechen. Immer außer am Anfang haben Sie 4 offene Beiträge. Einer ist der Hauptbetrag, bei dem der gesamte Betrag alle 3 Monate hin und zurück (über Vanguard) mit einem Bonus von 1% überwiesen wird. Die verbleibenden Einzahlungen stammen aus 50.000 Rubel für die Fixierung, da dies der Mindestbetrag für den Nachschub ist (zuvor waren es 30.000). Der Mindestbetrag für den Bau einer Treppe beträgt 200 Tausend Rubel.
So wird nach einer Weile eine Leiter mit Einlagen aus 4 jährlichen Einlagen gebaut. Der große Vorteil eines solchen Systems besteht darin, dass wir einen hohen Prozentsatz haben und gleichzeitig alle drei Monate Zugang zu Geldern haben. In der Tat können wir während der Hin- und Rückfahrt die richtige Menge nehmen und verwenden. Zwar müssen andere Banken eine jährliche Einlage eröffnen (bei maximaler Verzinsung), doch in den meisten Fällen wird der Zugang zu dieser Einlage das ganze Jahr über geschlossen, die maximale Wiederauffüllung, die vorzeitige Auszahlung von 30% des Betrags oder die vorzeitige Auszahlung des gesamten Betrags mit Verlust aller Prozent.
Kontaktplan in Excel - Daten können veraltet sein, da TKS Gebote ändert, sie können jedoch in der Datei geändert werden.
3-6-6-12
Erste Phase: Sie eröffnen 3 Einzahlungen: für 3 Monate (Hauptbetrag), für 6 Monate (50.000 Rubel) und für 12 Monate (50.000 Rubel).
Die zweite Phase: Genau 3 Monate später wird Ihre 3-Monats-Einzahlung mit dem Hauptbetrag geschlossen. Sie überweisen dieses Geld an Vanguard und senden es an die 6-Monats-Einzahlung zurück. Parallel dazu eröffnen Sie weitere Einzahlungen für 6 und 12 Monate. Das heißt, jetzt haben Sie 4 Beiträge: für 6 Monate, 6 Monate, 12 Monate, 12 Monate.
Dritte Stufe: Eine 6-monatige Einzahlung wird mit dem Hauptbetrag geschlossen, an die Avantgarde überwiesen und an die 6-monatige zurückgeschickt. Öffnen Sie einen neuen Beitrag für 12 Monate. Jetzt haben Sie solche Beiträge: 6 Monate, 12 Monate, 12 Monate, 12 Monate.
Das Schema der ersten Stufe
3-6-9-12
Ein etwas weniger profitables Programm, aber verständlicher.
Erste Phase: Sie eröffnen 4 Einzahlungen: für 3 Monate, für 6 Monate, für 9 Monate und für 12 Monate.
Die zweite Phase: Genau 3 Monate später ist Ihre 3-Monats-Einzahlung geschlossen, Sie überweisen dieses Geld an die Vanguard und senden es an die 6-Monats-Einzahlung zurück. Parallel dazu eröffnen Sie einen weiteren Beitrag für 12 Monate. Das heißt, jetzt haben Sie 4 Beiträge: für 6 Monate, 9 Monate, 12 Monate, 12 Monate.
Dritte Stufe: Auf die gleiche Weise wird die 6-Monats-Einzahlung mit dem Hauptbetrag geschlossen, an die Avantgarde überwiesen und an die 9-Monats-Kaution zurückgeschickt. Öffnen Sie einen neuen Beitrag für 12 Monate. Jetzt haben Sie solche Beiträge: 9 Monate, 12 Monate, 12 Monate, 12 Monate.
Einschränkungen
Sie können nicht mehr als 6 Einzahlungen in einer Währung tätigen.
Jede Einzahlung ist zeitlich begrenzt, um einen Bonus zu erhalten. Eine Auffüllung mit einem Bonus ist 85 Tage vor dem Ende der Einzahlung möglich. Das heißt, wenn Sie jeden Tag eine Leiter bauen, haben Sie ungefähr 5 Tage Zeit. Wenn Sie später als 85 Tage nachfüllen, wird der Bonus nicht mehr gutgeschrieben. Die Internetbank hat alle Daten, Sie können eine Erinnerung für sich selbst festlegen, um nicht zu vergessen. Kann auch «Spalt» mehr, um sich weniger Sorgen zu machen. Und es ist zu bedenken, dass die Interbank an Wochenenden und Feiertagen nicht funktioniert und letztere sehr lang sein kann, wie zum Beispiel Neujahr, und dann kann die Leiter für eine Weile unterbrochen werden, wenn die Interbank auf diese Daten fällt.
Diversifizierung der Mittel
Im Zusammenhang mit dem Fall des Rubels wurde allen klar, in welcher Währung Geld aufbewahrt werden sollte - in verschiedenen! Zumindest in Rubel, Dollar und Euro. Erfahrene Leute halten wahrscheinlich in anderen Währungen (in einigen Yuan) und höchstwahrscheinlich nicht nur in Währungen, sondern auch in Aktien, Immobilien, Gold usw. Aber das ist noch nicht mein Niveau, also schreibe ich nicht für sie.
Alternativ können Sie Währungstreppen bauen, aber die Währungs-Interbank kostet Geld (nicht immer einen Prozentsatz des Betrags, sondern einen festen Betrag von 15 bis 20 Jahren für jede Überweisung), sodass ein Teil des 1% -Bonus verloren geht. Es ist sinnvoll, eine Währungsleiter mit einem großen Betrag nahe der DIA-Schwelle (700.000 Rubel) oder höher zu bauen, damit die Verluste weniger spürbar werden.
Ich dachte an eine Diversifizierung im Sommer und Herbst 2014, als der Dollar noch nicht so hoch war, und schaffte es, einen Teil meiner kleinen Ersparnisse zu sparen. Und das ist großartig, denn wenn Sie im Ausland sind, ist der Kurs am akutesten zu spüren. In Russland konnten die Preise noch nicht zweimal wachsen (dies ist jedoch eine Frage der Zeit), und wir in Warschau verspürten sofort einen starken Preisanstieg in Rubel. Und Jegors Rehabilitation ist ebenfalls um das Zweifache im Preis gestiegen, und jetzt können es sich nicht alle Russen leisten, hierher zu kommen, sorry.
In welchem Verhältnis Sie Währungen speichern müssen, weiß ich nicht. Aber auf lange Sicht ist es sinnvoll, es in wenigen zu lagern: Der Rubel fiel - also haben wir den Dollar und den Euro, die Währung fiel - also haben wir den Rubel. Andernfalls müssen Sie den Kurs ständig überwachen und hin und her wechseln. In letzter Zeit ist jedoch überhaupt nicht klar, wo sich der Rubelboden befindet. In einem solchen Tempo wird es nicht möglich sein, Verluste auch langfristig und auf Kosten von Rubelleitern der TKS zu blockieren. Außerdem gibt es verschiedene Horrorgeschichten, in denen etwas passieren kann, bis hin zum Verbot des Umlaufs des Dollars in Russland. Warum Sie in den Diversifizierungspunkt einbeziehen können, wie Sie Geld unter dem Kissen zu Hause behalten können.
P.S. Ich kenne die Antwort auf die Frage nicht, ob es sich lohnt, jetzt Dollars zu kaufen, und frage nicht einmal :) Idealerweise müssen Sie jetzt im Sommer 2014 gekaufte Dollars verkaufen und den Gewinn festlegen. Type kaufte im Sommer 10.000 Dollar für 300.000 Rubel und verkaufte sie jetzt für 600.000 Rubel. Betrachten Sie einen Gewinn von 100% für sechs Monate und Sie können ein Auto kaufen.
P.P.S. Als Ergänzung zu diesem Beitrag - ging in Fremdwährung und reduzierte die Anzahl der Banken (das System im Wesentlichen vereinfacht), ansonsten ist die Krise so, dass überhaupt kein Vertrauen in das Bankensystem besteht.